Worrall, og. cit., p
Effets de la réassurance. — Le but de la réassurance est nettement dans cette branche de permettre la cession de «pointes »; elle n’a pas ce caractère de décharger l’assureur d’un risque trop dangereux, que l’on retrouve dans toutes les branches élémentaires. C’est ce que montre la comparaison des sinistres bruts et nets suédois. Elle se présente comme suit pour les sociétés anonymes et mutuelles ensemble :
Sinistres bruts et nets de réassurance des assureurs suédois.
Primes Sinistres Primes Sinistres
Années brutes bruts cg nettes nets % RÉ Ge 0 A RE 237,66 98,03 41,2 213,72 87,95 411 BEL SA CRRE EtSEE 210,83 95,47 45,2 186,49 82,76 44,5 LOS M eee tee 222,06 84,27 37,9 197,39 73,86 37,5 CERF RS re ee 195,51 79,27 40,4 171,33 69,89 40,9 RTS DT de 182,17 80,45 44,2 157,56 68,87 43,6 BTE oo nee 174,85 73,84 42,2 150,91 64,07 42,4 LOS OR M nue 173,11 67,03 38,7 150,33 57,66 38,4 Pre Ne 153,95 63,83 41,4 131,68 55,61 42,1 ER Die tn mes 141,38 5738 40,7 119,55 50,34 41,9 RE PMTE ER AS TE Se 133,71 57,60 43,0 113,38 49,47 43,8 RO mme 126,88 59:21 41,9 107,39 45,53 42,6 RE TO SE 119,86 A7 5050 OI 41,90 41,5
Nour montrerons ailleurs le rôle de la commission deréassurance pour l'assureur direct : disons seulement ici que souvent le contrat de réassurance-vie revêt du fait de la commission un caractère financier bien plus que technique.
Rôle important de la réassurance dans la garantie des risques tarés. — Cependant, malgré l’homogénéité à peu près parfaite du portefeuille vie comparé aux autres portefeuilles d'assurance, il n’en reste pas moins que, comme ailleurs, un risque peut être plus grave qu’un autre et la prime varierf?, En particulier il y a en vie ce qu’on appelle des risques tarés, c’est-à-dire des assurés à santé compromise par une maladie ou une infection chronique (tuberculose, diabète, cancer.….).
Si l’assureur veut accepter ce genre de risques, il a dans
67. La prime varie naturellement avec l’âge et le plein en tiendra compte; de même on pourra tenir compte du sexe.
l'élévation du taux de prime un premier moyen de contrebalancer cette aggravation de risque. Mais il ne réunira pas un nombre suffisant de risques tarés du même groupe pour que la loi des grands nombres s'applique à ce groupe. Il se tournera alors vers la réassurance, ne gardant qu’un plein très réduit sur ce genre de risques.
En pratique la réassurance des risques tarés sur une grande échelle, le réassureur a, lui, une chance d’obtenir une compensation primes-sinistres$?. C’est ce qu’a compris très tôt la Munich, suivie par la Suisse de réassurance; ces compagnies ont offert les services de leur expérience et de leurs statistiques aux sociétés directes contrôlées par elles, leur ont fourni des directives pour l’acceptation des risques tarés et accepté largement leurs réassurances. En même temps se fondait l’Union pour l’assurance des vies anormales à Vienne (1916) avec la participation de plusieurs grosses sociétés de réassurance.
De même les autres pays s’organisèrent dans ce sens, en fondant par exemple des pools de réassurance; c’est le cas des Pays scandinaves : Sverige de Stockholm, Dana de Copenhague, Norske Folk d’Oslo et Varma d’Helsingfors.
En France jusqu’en 1932 c’étaient uniquement les réassureurs étrangers ou leurs filiales françaises qui tarifaient et réassuraient les risques aggravés. Vers la fin de cette année
68. Réduction du plein pour les risques tarés, d'après G. Parker : À Survey of Reinsurance in Canada (11° Congrès d'Actuaires) :
Extra- Plein en % de la Mortalité rétention normale 25 90 50 75 75 50 100 30 125 20 150 10
69. C’est encore la réassurance qui peut seule permettre de couvrir des risques
aussi graves que Celui d’aviation pour les professionnels ou les risques « tropicaux ».
les assurances générales ont créé un centre de tarification, sous la direction d’un médecin spécialiste, collaborateur de longue date de la New-York Life. Ce centre travaille maintenant avec presque toutes les grandes compagnies françaises ; le pourcentage des contrats réalisés dépasse 56 % des affaires examinées et les résultats sont satisfaisants”.
Réassurance et risque de guerre. — [1 faut rapprocher de cette question celle de l'assurance contre le risque de guerre. Un grand nombre de sociétés directes le couvrent sans surprime et même sans limitation de sommes. Or, il est actuellement impossible de déterminer quels seraient les effets d’une guerre sur la mortalité. Elle aggraverait non seulement la fréquence des décès chez les combattants mais encore dans la population civile dont elle diminuerait le niveau de vie et la résistance morale aussi bien que physique. Les conséquences s’en feraient ressentir bien après la guerre (épidémies, suites de la guerre). D'autre part, le risque est grand de voir fondre les réserves des compagnies des pays belligérants; enfin une dépréciation monétaire suit souvent.
Quelques fonds de guerre que constitue l’assureur, il ne sera pas à l’abri de ces calamités. Seule une réassurance internationale peut donner une sécurité, bien aléatoire cependant, puisqu’une guerre se généralise trop souvent”.
