SOCIETES DB GBBDIT EN ALLEMAGNE

Nombre de sociétés existantes. . 4,401 4,791 Nombre de celles qui ont fourni

un rapport 1,076 1,075

Nombre de membres 514,524 512,509

Prêts effectués aux membres . . . l,952,013,000f 1,923,793 ,000f

Capitaux empruntés 548,778,000 542,810,000

Capital propre en actions 143,105,000 146,370,000

Réserves 36,875,000 38,902,000

Bénéfices nets 11,050,000 11,082,000

songé à s'emparer de ces groupements et dans Tempire allemand où les institutions sociales officielles tiennent une si large place, les associations coopératives de Prusse, de Bavière, de Wurtemberg, du Grand-Duché de Bade sont restées des institutions libres, autonomes, indépendantes.

Le succès des banques populaires n'a pas été moins grand en Italie grâce aux efforts de MM. Luzzati et F. Vigano. On en compte près de 1000.

2® type. Caisses de crédit rural. — Si l'on quitte les centres urbains à la vie agitée, aux besoins factices, pour les régions plus calmes mais ou les fléaux de la nature portent souvent le malaise et la soufifrance. on constate que le crédit n'est pas moins nécessaire au paysan qu'au citadin. Le petit propriétaire faisant valoir sa terre, travaillant à ses risques et périls, a souvent recours à l'emprunt. A qui s'adressora-t-il ? Les établissements de crédit sont éloignés et peu confiants dans une signature isolée ou même cautionnée; les petites aflFaires ne les intéressent pas ; on sait du reste que les habitudes du travail agricole ne s'accommodent pas do la fixité et delà rapidité des échéances. Le crédit rural serait-il donc impossible et le paysan dont la petite propriété est un si grand élément de stabilité et de paix sociale, doit-il rester à la discrétion des gens d'afiaires et, dans certaines régions, des usuriers? Là question est plus grave qu'on ne le pense généralement. La petite propriété développe chez le paysan les plus hautes qualités de travail, d'énergie et d'épargne ; elle fait donner au sol, sous le régime de la petite culture intensive, son maximum de production ; elle maintient dans un pays une race d'hommes laborieux,

libres et indépendants ; mais à une condition, c'est que le petit domaine rural suffise aux besoins de la famille, qu'il échappe aux charges de l'emprunt et que les revenus du sol ne soient pas absorbés par les intérêts à payer.

Or, dans les pays où la division exagérée des héritages conduit parfois à Témiettement et à la pulvérisation du sol, il importe, plus encore, que l'association vienne suppléer à l'insuffisance des individus et leur facilite le crédit.

C'est encore en Allemagne, pays dont les propriétés sont cependant moins morcelées qu'en France, qu'on a vu naître ces premiers groupements où le crédit agricole devait heureusement s'implanter. Un ancien officier d'artillerie, Raiffeisen, avait été frappé de l'influence des voisinages ruraux (1). Il voyait dans la plupart des villages, à côté de petits paysans, un propriétaire plus important dont la distinction intellectuelle et le noble usage de la richesse lui assurent une supériorité aimée et acceptée de tous. Aucun lien officiel n'existe entre ces hommes que le hasard a placés côte à côte, mais une coutume bienfaisante les unit.

Raiffeisen avait constaté maintes fois les abus de l'usure et en 1854, à Heddesdorf-Neuwied, il fonda la première association de crédit agricole. Pour la faire réussir il sut allier deux grandes forces sociales: le patronage du grand propriétaire envers le faible et l'association qui unit les forces et les maintient.

Les associations de crédit agricole, fondées sous l'ins-

(1) Voisinage : petit groupe de familles rarales ou urbaines, rapprochées journellement par les rapports d'intérêt et d*amitié. Sous les meilleurs régimes, il est toujours dirigé par une autorité sociale. (Le Play, les Ouvriers européens^ T. I, p. 479.)

piration de Raiffeisen furent, elles aussi, des caisses d'épargne et des banques d'avances ; elles présentent les caractères suivants :

1. L'association de crédit agricole est établie pour un territoire restreint, afin que ses membres, connus les uns des autres, offrent toute garantie au point de vue de la responsabilité qu'ils encourent.

2. La solidarité des membres est le fondement de Tassociation. Grâce à cette solidarité et au crédit qui en résulte, rassociation se crée sans capital propre, mais elle emprunte immédiatement, sous la garantie solidaire des associés, les capitaux nécessaires.

3. Elle reçoit les épargnes des sociétaires et elle alloue aux déposants Tintérôt fixé par les règlements.

4. Elle prête à intérêt, mais à long terme (de 5 à 10 ans). Elle se réserve de se faire rembourser moyennant un préavis de SOjours.

5. Les bénéfices , résultant de la différence entre le taux des prêts et l'intérêt payé aux déposants, sont capitalisés et constituent une réserve intangible.

Lorsqu'on compare les banques Schulze-Delitzschetles caisses Raiffeisen, fondées, les unes et les autres, sur la solidarité la plus absolue, on relève trois différences importantes : 1® Les banquesSchulze-Delitzsch constituent un fonds social alimenté par une double source: les droits d'entrée et les cotisations mensuelles ; les caisses Raiffeisen n'ont ni droit d'entrée ni cotisation ; 2° Les premières prêtent à court terme, trois mois au plus, suivant les usages du commerce ; les secondes prêtent à long terme jusqu'à 10 ans ; 3® Tandis que celles-là ont en

viie les opérations de banque et, par elles, des bénéflices annuels que les associés se partagent, celles-ci se bornent aux prêts agricoles, ne distribuent pas de dividendes et sont des œuvres de protection mutuelle contre lusure et les abus du crédit.

De rAllemagne les idées de Raiffeisen ont été accueillies avec faveur en Italie où M. L. WoUemborg les a pro* pagées. On compte environ 150 caisses rurales. Les succès qu'elles viennent d'obtenii* en Alsace méritent d'être signalés.

En Alsace et en Lorraine, pays de petite culture, où la terre est très morcelée, le paysan, qui cultive à ses risques et périls, offrait à Tisraélite allemand une proie qui devait le tenter. Il n'a pas cherché à pénétrer dans nos pays du Centre, où le métayage unit le maître au tenancier pour le plus grand bien de celui-ci, ni dans le Nord où la grande propriété a développé une culture très riche qui, sous le régime du faire-valoir ou du fermage, n*a nul besoin de prêteurs usuraires. Mais le Juif allemand à fait souche dans nos pays de FEst et y exerce, de longue date, une influence indiscutable. En Alsace, déjà en 1778, raconte un ancien Israélite, une foule de chrétiens, débiteurs des Juifs, étaient réduits à la mendicité (1). Les abus devinrent tels, que Louis XVI, par lettres patentes du 10 juillet 1784, prit à l'égard des Israélites des mesures sévères qui laissent bien deviner le genre deleurs opérations (2).

(1) Joseph Lémann, V Entrée des Israélites dans la société française, p. 19 et 20.

(2) Art, 14 — Ne pourront à V avenir les Juifs contracter avec aucun de nos sujets^ soit pour prêt d^ argent^ soit pour vente de

Le 27 septembre 1791, l'Assemblée nationale admit les Israélites de France au bienfait de la nationalité française. L'usure devint telle en Alsace que Napoléon 1* rendit le 30 mai 1806, sur cette matière, un décret important (1). La Charte de 1814 abrogea implicitement le décret de 1808. Depuis lors, les paysans alsaciens ont vu les Israélites s'implanter définitivement chez eux et spécialement dans le Haut-Rhin. C'est pour échapper aux

grains^ bestiaux et d'autres objets de guelqtte nature qtte ce soit^ que par actes passés devant notaire, ou par billets et marchés rédigés en présence de deux préposés de la communaaté qui signeront lesdits billets et marchés et assisteront à TénamératicHi des deniers.

Art. 16. — Faisons défense à tous Juifs d'écrire et signer en caractères hébraïques les quittances qaHls donneront à leurs débiteurs et les crédits qu'ils feront avec eux.

Art. 17. — Leur faisons pareillement défense de stipuler dans les billets qui seront faits à leur profit, des fournitures de grains et autres denrées et marchandises pour le payement des intérêts et des capitaux par eux prêtés, à peine de nullité desdits billets.

Art. 18. — Les Juifs qui seront admis à rendre témoignage soit au civil, soit au criminel, seront tenus de .suivre, à cet égard, le formulaire qui sera prescrit par notre conseil souverain d'Alsace.»

(1) Napoléon, empereur des Français, roi d'Italie. Sur le compte qui nous a été rendu que, dans plusieurs départements septentrionaux de notre empire, certains Juifs n*exerçant d'autres profession que celle de l'usure, ont par raccumulation des intérêts les plus immodérés, mis beaucoup de cultivateurs de ces pays dans un état de grande détresse.

Notre Conseil d'Etat entendu :

Article V. — Il est sursis, pendant un an, à toutes exécutions de jugement ou contrat contre les cultivateurs non négociants de la Sarre, de la Roër, du Mont-Tonnerre, des Haut et Bas-Rhin, de la Moselle et des Vosges, lorsque les titres contre les cuUivcUeurs auront été consentis par eux en faveur des Juifs.

abus du crédit et de l'usure que les caisses Raiffeisen ont été établies en Alsace (1).

Gomment établir le crédit populaire en France ? Lorsqu'on étudie le mécanisme d'institutions qui ont réussi, il faut rechercher si c'est à cause de leur valeur intrinsèque ou si c'est pour des causes extrinsèques tenant au milieu social. Or les institutions de crédit populaire qui, entre l'individu et l'État, suppléent à l'insuffisance du premier et unissent les hommes sur le terrain des aflFaires, ont donné on Europe d'excellents résultats. Pourquoi ontelles si peu réussi en France ?

1" Quant aux banques populaires proprement dites, les causes d'insuccès sont connues et elles ont été plus d'une fois rappelées par un noble moine qui s'est fait en France le promoteur du crédit populaire (2). C'est d'abord notre mauvaise éducation sociale (dont nous parlons au chapitre précédent) qui nous fait préférer pour nos placements d'épargne la caisse unique de l'État ou les fonds des Etats étrangers. Combien de banques populaires qui se sont créées dans telle région et qui ont attendu en vain les capitaux de cette région! En outre les banques populaires ont accepté dans leur clientèle tous les ouvriers indistinctement; elles ont prêté à la consommation comme

(1) Citons notamment les caisses de Guebwiller, de Dorlistieim, d'Ackenheim, de Dornach.

(2) P. Ludovic de Basse. V. notamment séance de la Société cP économie politique du 5 décembre 1887. {Économiste français^ 10 décembre 1887.)

au travail, oubliant qu'il faut s'adresser à l'élite de» travailleurs. Enfin ces établissements, souvent dirigés par des hommes peu au courant des affaires, mal conseillés, ont mêlé la philanthropie aux opérations financières, accepté des effets de complaisance et ont été finalement les premiers artisans de leur ruine.

Cependant quelques-unes ont réussi et il nous plaît de citer les suivantes, véritables sociétés coopératives de crédit qui ont déjà rendu de grands services :