FLORSCHÙTZ. - STATISTIQUES DE LA GOTHA

Quelque grande que soit la reconnaissance due à la médecine d'assurance actuelle, Téloge n*est pourtant pas sans limite. Car si son

TABLEAU III Nombre de décès obsenrés pour 100 cas de décès évalués.

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' de la !•• à la 5' année de l'assurance.

à partir de 1829 à 1851.

à partir de 1852 à 1866.

: à partir de 1867 à 1880.

à partir de 1881 à 1896.

influence se fait sentir très considérablement dans les 5 premières années des assurances, elle commence déjà à décliner à partir de la r»« année, pour disparaître peu à peu entièrement avec la 8« année. Et en cela, les périodes même les plus récentes non seulement n'ont

pu amener un changement, mais, au contraire, une aggravation paraît débuter d'après le tableau III.

Si nous poursuivons les courbes de ces périodes, à partir de la 6« année des assurances et au-dessus, deux faits nous frappent: d'abord une diminution modérée de la mortalité parmi les nouveaux assurés de i829-5i, ensuite, augmentant plus rapidement avec les périodes ui vantes, une élévation de la mortalité pour les années ultérieures. Pour apprécier ces faits comme ils le méritent, il ne faut pas oublier que la mortalité a une tendance à augmenter avec la durée de l'assurance, les autres circonstances restant les mômes, précisément parce que le triage n'influe que sur les premières années. Il faut donc qu'il se soit manifesté, de 1829 à 1851, des causes qui ont influé favorablement d'une façon considérable et toujours croissante sur la mortalité, et ces causes ont dû, ou bien manquer entièrement, ou bien avoir été paralysées par d'autres causes d'un efi^et opposé.

On ne pourra distinguer sûrement la nature de ces causes que lorsque de longues séries d'observations permettront, après des années, une enquête approfondie sur la mortalité en détail. On ne se trompera toutefois pas en les expliquant aujourd'hui déjà dans le sens de l'hygiène populaire, et si l'on prend en considération les mesures préventives qui se sont développées de tous côtés. Il est vrai, aussi, que la durée moyenne de la vie est en train d'augmenter rapidement chez les peuples civilisés ; mais, les âges, qui seuls entrent en question pour Tassurance sur la vie, ne participent guère à cette amélioration. On peut même dire que cet accroissement de la moyenne de la vie humaine renferme presque un danger pour l'assurance sur la vie. Car elle est uniquement la conséquence de l'amélioration de la mortalité infantile. Les progrès de l'hygiène ont fait disparaître bien des dangers pour Tenfance; les chances, pour un enfant d'atteindre l'âge d'adulte et assurable, sont devenues partout plus grandes. Par contre, les maladies de l'âge adulte ont été peu influencées et la lutte pour l'existence s'est accrue et s'accroîtra davantage encore. Mais, en raison même des soins dont on entoure dans Tenfance les êtres débiles, on voit plus d'existences de valeur moindre atteindre l'âge assurable, uniquement pour succomber d'autant plus rapidement dans la lutte pour la vie et, naturellement, cette conséquence n'est pas à l'avantage de Tassurance. L'étude des moyens par lesquels on pourrait obvier à ce danger se trouve en dehors du cadre de ce travail ; nous y reviendrons à l'occasion dans un travail ultérieur.

Après qu'il fut prouvé que la mortalité s'était améliorée d'une façon continue, parmi les assurés, d'un groupe de nouveaux assurés à l'autre, il ne put naturellement plus être question de comprendre dans la nouvelle liste des observations d'assurances en cours depuis longtemps II parut même désirable d'exclure encore d'autres périodes, la disparité ayant subsisté jusque dans les temps les plus récents.

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Comme on pourrait objecter cependant qu'on est habitué à n'avoir confiance qu'en des tableaux qui sont basés sur des chiffres très importants, la Banque a décidé de n'avoir égard, pour le nouveau tableau, qu'aux observations provenant de l'entrée d'hommes assurés à vie, depuis 1852.

S'il ne s'était agi pour Gotha que d'établir un tableau sommaire uniquement gradué sur l'âge, les travaux préliminaires eussent été terminés, car elle n'avait plus pour cela qu'à compter les vivants de chaque âge et les cas de décès s'y rapportant, et à calculer d'après ces données le taux de mortalité. Mais son but était tout autre : la nouvelle table devait aussi prendre en considération les composants de la mortalité ; les enquêtes difficiles commencèrent alors sur l'influence qu'exerce le capital de l'assurance (circonstances sociales), le sexe (mortalité féminine), la forme des assurances (assurances à terme fixe) et enfin'la durée de l'assurance sur la mortalité de ses assurés. Il y avait lieu de se demander dans quelle mesure il convenait de tenir compte de ces divers éléments pour établir de nouvelles tables. Seul, le capital parut devoir être négligé d'après les enquôles. Car, en comparant le chiffre des décès aux sommes assurées, on reconnut que la mortalité évaluée d'après les sommes n'était pas plus défavorable que celle évaluée d'après les personnes, qu'elle montrait, il est vrai, de plus grandes oscillations que la mortalité évaluée par les personnes, mais qu'elle concordait ensuite de nouveau d'aussi près, qu'elle n'exigeait pas une attention spéciale dans le nouveau tableau.

Il en est autrement pour la mortalité des femmes assurées et pour les assurances à terme fixe. On trouve entre celles-ci et la mortalité des hommes assurés à vie de telles différences, qu'il n'était pas possible que le tableau établi pour ceux-ci fût valable également pour ceux-là; il fallut entreprendre ici d'importantes corrections dans le tableau. Mais des difficultés pratiques empêchaient de les accomplir dans le tableau même. C'est pour cela que la Banque décida de chercher à obtenir la compensation par un autre moyen, par l'élévation et la diminution des primes.

La Banque de Gotha n'accepte aucun des risques qui sont considérés comme étant de valeur moindre, c'est-à-dire, des personnes dont l'état de santé paraît déjà suspect au moment de l'admission; mais elle a souvent admis des personnes qui n'étaient pas indemnes de diathèses morbides, faisant craindre, à partir d'un âge plus avancé, que le danger de mort ne s'aggravât avec les années. Elle exigea alors, dans tous ces cas, une assurance de plus courte durée dont le but était d'exclure, par la liquidation du contrat avant la limite d'âge dangereuse, l'époque de la vie menacée ; cette abréviation exigée est opposée à Vahréviation volontaire^ ou l'abréviation de l'assurance à un âge quelconque, antérieur à la 90® année, demandée, par l'assuré lui-même, et acceptée par la Banque. Dans ce cas, on n'aurait nulle-

ment hésité à assurer le candidat s'il avait eu rintenlion de s'assurer à vie (90 ans.)

Le tableau suivant indique comment la mortalité s'est comportée après les enquêtes dans les deux catégories d'abréviation.