LES PRIMES ET LES MAUVAIS RISQUES

Tandis que le jeu a pour but de créer les risques qui passionlent le joueur, l'assurance a pour but d'éliminer ceux qui désorganiseraient la vie de l'homme prévoyant : mais leur fonctionlement mathématique est le même. Avec un nombre d'assurés uffisant, si le rapport des primes à Cindemnilé promise en cas de inislre était exactement C inverse de la prohabilité de chaque sinisre, le total des sommes versées par ces assurés ne s'écarterait [ue dans une proportion très faible du total de celles qu'encaiseraient les sinistrés ; cependant, il y aurait tantôt un léger excélent, tantôt un léger déficit. On appelle prince pure celle qui conduirait à ce résultat.

On ne peut pas s'en contenter, en pratique, car il faut couvrir les frais de l'administration de l'assurance, de l'encaissenent des primes, du règlement des indemnités, et réserver lussi une marge suffisante pour que le moindre excédent du lombre réel des sinistres sur leur nombre probable ne rende )as l'affaire insolvable. C'est pour y pourvoir que l'on ajoute à a prime pure ce qu'on appelle le chargement. Ce supplément loit être d'autant plus fort que les frais sont plus élevés. Or, ils •ont relativement plus importants pour les petites assurances, lont chacune impose presqu'autant de travail et d'écritures ju'une grosse. En outre, si l'entreprise d'assurance a peu de îlients, la prudence oblige à grossir le chargement, puisque 'importance relative de l'écart possible, entre le nombre pro- Dable des sinistres et leur nombre réel, est d'autant plus grande jue le nombre des assurés est plus faible.

Il est d'ailleurs impossible de constituer le portefeuille d'une întreprlse d'assurances uniquement avec des risques répondant ous à la même probabilité. Lue maison en bois, couverte en îhaume, a plus de chances de brûler qu'un édilice en pierre, îouvert en tuiles ; un vieux navire résiste plus difficilement ju'un neuf aux tempêtes ; moins la constitution d'un liomme est 3onne, plus il a de chances de succomber à une maladie. C'est ;e qui dislingue les bons et les mauvais ris</ucs. Entre les cas îxtrêmes, il y a une chaîne continue de cas intermédiaires. La italisti(|ue les conlond tous. L'ne assurance (|ui percevrait des irinu\s calculées sur la moyenne, en éliminant tous les mauvais risc^ues, réaliserait des excédents de receltes consiiiérables ; celle jui accepterait une proportion excessive de mauvais ris({ues ieviendrait vite insolvable. On peut donc assurer les premiers ivec des primes réduites, tandis qu'il faudrait demander aux

298 I^KS ASSlRANCrS SOCIAT.ES

derniers tlos pi i nus mu jurées, pour couvrir les charges qu'ils imposent. I/applicaliou trmi inèrnc tarifa tous constituerait un don véritable, fait par certains assurés aux autres.

Mais il faut reedimaîlie (pic la délcrniinalion exacte de la prime répondant à la (pialité de clnupie ris(pie est très difiicilc. Quand il s'a^nt de tenir coni|)le de situations individuelles, on lonihe dans des a|)préciations plus ou moins arbitraires. Kn praticpie, les primes perçues varient en tenant com])te d'une certaine répartition des risques en «^nandes catégories, établie d'après la nature des constructions, l'état des navires, l'âge des personnes, etc. Des suppléments sont exigés, dans l'assurance contre Tincendie ou le naufrage, pour les édifices ou les navires afTeclés à des emplois particulièrement dangereux, dans l'assurance en cas de décès, pour les individus exerçant une profession périlleuse. Les primes répondent réellement à la probabilité des sinistres, quand Icurcalcul tient compte, aussi largement que possible, des circonstances propres à chaque risque.

B. — Conditions pour que l*assurance soit possible et efficace ; LA FAUTE ET LK RISQUE ; PER|pS QU'eNTRAÎNE TOUTE ASSU- RANCE. — Le-s considérations qui 4:)r?cèdent font déjà apparaître une limitation du champ d'application de l'assurance : elle cesse d'être possible, quand la probabilité du sinistre devient telle que la prime devrait être presque égale au montant du risque. On n'assure pas un poitrinaire pour le cas de décès prématuré.

En second lieu, il faut que le fait qui donne lieu à indemnité soit d'une constatation certaine et ne prête pas à la simulation ou à des appréciations trop arbitraires : on s'assure pour le cas de décès ou d'incendie; il est au contraire impossible de s'assurer contre les pertes résultant des changements de goûts ou de dispositions personnelles qui rendent parfois inutiles des dépenses considérables, faites pour un bien ayant surtout une valeur de convenance.

l]n dehors de ces cas exclus, pour que la loi des grands nombres permette de compter sur une certaine régularité dans la proportion des sinistres, il ne suffit pas que le nombre des assurés soit assez élevé, il faut aussi que les chances soient inifrpentlnntrs les unes des autres. Si une partie notable des maisons assurées contre l'incendie sont assez rapprochées pour que le feu se communique des unes aux autres, si la plupart des moissons assurées contre la grêle sont contigur's, de sorte qu'un même orage doive les atteindre, il y a de grandes chances pour