DIFFÉRENCES GENERALES ET PARTICULIÈRES

Raiffeisen, dont l'objectif unique est d'abaisser le taux des prêts. Les deux systèmes ont été défendus par leurs fondateurs, et, après la mort de ceux-ci, par leurs disciples, avec une âpreté parfois peu charitable.

Les différences entre eux sont de deux sortes, les unes générales, les autres particulières.

a) Différences générales. — Raiffeisen fournit du crédit aux paysans; Schulze-Delitzsch fournit du crédit et offre des placements avantageux à toutes les classes de la société. De là, d'interminables discussions sur le crédit agricole et le crédit tout court; de là résulte aussi que Raiffeisen distribue un crédit spécial et que Schulze-Delitzsch emploie toutes les combinaisons usitées dans les maisons de banque.

Autre différence générale : Schulze-Delitzsch prétend ne faire intervenir qu'un principe, celui de l'initiative individuelle, de la Selbslhilfe : « Aide-toi toi-même » ; l'emprunteur est livré à lui-même, sans conseils et sans guide ; la caisse est une simple machine entre les mains de gens ne pesant que « le pour et le contre » financier des affaires.

Raiffeisen introduit dans ce principe un peu de sentiment, un atome de charité chrétienne. Ce n'est plus « aide-toi toimême », mais « aidez-vous les uns les autres » et en même temps « aimez-vous les uns les autres ». On peut dire que l'un de ces types d'associations est conçu dans un esprit philanthropique et chrétien, l'autre dans un esprit capitaliste et individualiste (4).

6) Différences particulières . — Elles dérivent toutes des deux distinctions fondamentales que nous venons d'établir!2). La principale est celle des « parts d'affaires » et des fonds de réserve.

On peut se demander pourquoi Raiffeisen restreignait le rayon de ses Caisses à une petite commune, alors que Schulze-

(1) Schulze-Delitzsch, qui se refusait à introduire dans ses Caisses le principe de la bienfaisance, fut lui-même un bienfaisant; il reçut des dons considérables, on lui éleva une statue, et il laissa en mourant sa veuve dans la gêne. Raiffeisen eut, lui aussi, des embarras d'argent.

(2) Ces différences sont résumées dans le tableau inséré à la page 292.

Delitzsch étendait celui des siennes sur une grande surface. Cela tient à une différence de point de vue : Schulze- Delitzsch qui, sur la fin de sa vie, devait reconnaître les bienfaits des Caisses italiennes Luzzati, ne cachait pas ses préférences pour la responsabilité illimitée : « la rejeter, disait-il, serait faire comme un homme qui préférerait un couteau sans tranchant à une lame bien aiguisée, de peur de se couper les doigts (j) ». Quant à Raiffeisen, il la considéra toujours comme indispensable. Mais les deux chefs de la Coopération allemande ne se dissimulaient pas les inconvénients de la responsabilité illimitée : aussi l'un voulait-il que tous les membres de la Caisse rurale fussent voisins, qu'on n'y admît que de braves gens, honnêtes et travailleurs; l'autre, au contraire, espérait conjurer le péril en répartissant la responsabilité sur un grand nombre de personnes.

La première de ces idées a donné au point de vue financier comme au point de vue moral de meilleurs résultats. Depuis 48 ans, aucune Caisse Raiffeisen n'a été mise en faillite et n'a fait perdre d'argent cà ses membres : les Caisses Schulze-Delitzsch, au contraire, ont occasionné parfois de vrais désastres, comme ce Vorschussverein d'Osterfeld, dont la faillite répartit sur ses 269 membres une perte de 470.000 marcs. Plusieurs membres n'ayant pu s'acquitter, d'autres, plus riches, durent payer pour eux et se ruinèrent à leur tour : ce fut une catastrophe daus le pays. Raiffeisen calculait qu'environ un dixième des Caisses fondées par Schulze-Delitzsch avait sombré, par liquidation ou faillite, de 1875 cà 1886; Schulze-Delitzsch eût été heureux de pouvoir adresser un reproche analogue à son adversaire.

Si le principe de Raiffeisen est plus efiicace contre les dangers que présente la responsabilité illimitée, nous devons

(1) La preuve la plus concluante de l'utilité de la responsabilité illimitée nous est fournie par la Caisse coopérative de crédit de Weiraar, qui, en 1893, se trouva, par suited'adrainistrateurs négligents, subir une perte déplus de i millions de francs, sans avoir plus de 1.200.000 francs de fortune personnelle. Elle ne cessa cependant pas de trouver de l'argent pour le service de ses prêts, continua ses opérations, réduisit sa perte à 1.500.000 francs en 1894, et, sans doute, est aujourd'hui bors d'affaire. Une banque ne se serait pas tirée d'affaire.

reconnaître que Schulze-Delitzsch prodigua toujours les conseils de prudence à ses Caisses et que s'il avait été toujours écouté, les liquidations ou faillites eussent été plus rares.

Développement des associations Schulze-Delitzsch. Leur influence, — Il existait en 1895, 2.700 associations Schulze- Delitzsch, comptant 900.000 membres dont 300.000 agriculteurs. Les Caisses Schulze-D.elitzsch sont donc moins nombreuses que les Caisses Raiffeisen, mais elles ont plus de membres. Les crédits accordés annuellement par les Caisses Schulze-Delitzsch se montent à 2.700.000.000 de marcs, dont 800 millions pour l'agriculture (1 milliard de francs). Leurs capitaux additionnés représentent plus de 1 milliard de marcs, dont 250 millions proviennent des ressources propres de la Caisse (versement des membres, fonds de réserve) et 750 millions proviennent de fonds étrangers.

Leurs résultats sont-ils satisfaisants? Oui, en général ; elles développent l'esprit d'initiative dans les basses classes, ce qui est aussi nécessaire en Allemagne que chez nous. On objecte que ce but n'est atteint qu'en développant l'amour du gain, et qu'il est inutile de transformer un ouvrier paresseux et insouciant en un homme actif, travailleur, mais dévoré de la passion de la spéculation ; il ne semble pas que le « démon de la spéculation » entre dans le peuple avec les Caisses Schulze- Delitzsch : elles font beaucoup de bien et on peut attendre beaucoup d'elles.

Notre opinion personnelle est qu'elles sont des organismes encore un peu en désaccord avec l'état du paysan allemand. Ce paysan a besoin d'un patronage bienveillant; il n'est point débarrassé de ses habitudes routinières, de sa soumission un peu respectueuse vis-à-vis du Juif usurier; il ne doit pas être émancipé de suite, on ne doit pas lui mettre en main l'outil délicat qu'est le crédit sans le guider dans les premiers usages qu'il en fait; la Caisse Raiffeisen s'est montrée dans ce rôle une excellente éducatrice. Pour le moment, le type Schulze- Delitzsch me semble « au point » pour l'ouvrier des villes, il n'y sera pour l'ouvrier des campagnes qu'après quelques années d'éducation Raiffeisen.

c) — Associations mixtes.

i\ous avons étudié jusqu'ici deux types d'institutions de Crédit rural, différant à beaucoup d'égards, mais ayant comme caractère commun la responsabilité illimitée de leurs membres.

Des associations intermédiaires se sont fondées, prenant leurs principes, partie à l'un, partie à l'autre; la plus importante est Y Union générale des associations coopératives allemandes dont le siège est à Offenbacb, et dont le syndic est le Dr Haas. Elle a pris un grand développement, groupant avec tolérance des caisses dont les statuts, parfois très différents, se rapprochent tantôt des règles de Schulze-Delitzsch, tantôt des règles de Raiffeisen.

L'association a un statut modèle, qu'elle n'impose pas d'ailleurs, et qu'elle modifie de plus en plus dans le sens Schulze- Delitzsch, après l'avoir rapproché du type Raiffeisen, ce qui indiquerait une tendance générale du mouvement coopératif allemand vers le système Schulze-Delitzsch.

Les Caisses de l'union d'Offenbach ont généralement établi des droits d'entrée pour les nouveaux sociétaires, elles admettent des parts d'affaires assez élevées, elles paient leurs administrateurs, elles donnent des intérêts importants aux dépôts qu'elles reçoivent, tout cela les sépare du type Raiffeisen; par contre, elles admettent des délais de remboursement allant à deux ans et plus, ce qui est contraire aux principes de Schulze- Delitzsch. Enfin, elles acceptent dans certains cas la responsabilité limitée afin de faciliter l'entrée dans la Caisse de gros propriétaires refusant d'engager tous leurs biens : cela est contraire à la fois aux règles de Raiffeisen et à celles de Schulze-Delitzsch ; ce sont donc en somme des associations distinctes. Elles ont très bien réussi (*).

(1) Voici d'après les dernières statistiques que nous avons pu nous procurer (avril 1897) le nombre actuel des diverses associations de crédit :

Associations du type Schulze-Delitzsch 3.005

Associations de l'Union d'Offenbach 2.447

Associations du type Raiffeisen rattachées à Neuwied). .... 2.24o

Associations dissidendes 2.241

Total 9.033

On ne peut évaluer leur chiffre total d'affaires à moins de 1 milliard 1/2.

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