CHAPITRE IV

Formes diverses du Crédit

Les banques populaires fournissent le crédit à leurs adhérents sous des formes diverses et par des solutions partielles. On ne peut prétendre satisfaire tous les besoins au moyen d’une formule unique et d’une façon intégrale. Il est seulement possible d’apporter aux petites classes productives une aide relative, et cependant efficace, en faisant varier les formes du crédit suivant certaines catégories de cas déterminés.

L’escompte prend dans les banques populaires une importance toute spéciale à raison de la clientèle qui y a recours (1). D'une part, le crédit ainsi accordé est en quelque sorte plus personnel, parce qu'il repose davantage sur la valeur morale des souscripteurs. En outre, la banque populaire doit donner satisfaction aux besoins de clients nombreux. Les

disponibilités seraient rapidement absorbées si l’on

1. A. Rostand. L'action sociale par l'initiative privée, 1892, t. I

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n’avisait au renouvellement continu des fonds par le jeu des échéances intelligemment combinées et aussi par des débouchés permettant d’écouler au besoin une partie du portefeuille. Ici, l'appui d’une caisse d'épargne pourrait être très utile : elle réescompterait ce portefeuille ; cette pratique est d’un usage courant en Italie (1).

Mais une banque populaire qui pratiquerait seulement l’escompte ne rendrait au petit commerce et à la petite industrie que des services limités. La clientèle ne se prête pas toujours à l’escompte. Très rarement le boulanger, le boucher, le serrurier, le médecin peuvent faire traite sur leurs débiteurs et, cependant ils doivent vendre ou travailler presque exclusivement à crédit.

Aussi, à côté de l’escompte, la banque populaire pratique-t-elle le prêt direct. En d’autres termes, non seulement elle escompte un billet pour lequel une affaire a été réglée, mais elle fournit également de l’argent pour attendre des paiements ou réaliser une affaire nouvelle. S'il est indispensable pour le petit commerçant ou le pelit industriel de pouvoir négocier à des conditions modiques les effets qu'il a en portefeuille, il est pour lui tout aussi avantageux de trouver, à l’occasion, un crédit qui lui permettra d’attendrela rentrée progressive de ses créances.

1. A. Rostand. L’aclion sociale par l’inilialive privée, 1892, t.1, p.72.

Une des formes les plus ingénieuses du prêt est le découvert en compte courant. Le crédit en compte courant est du crédit purement personnel; il s'appuie sur la solvabilité du débiteur et généralement sans doute sur la possession immédiate ou probable de ressources suffisantes ; il diffère du crédit d’escompte en ce que celui-ci repose sur une chose existante et relativement peu-aléatoire. Le compte courant, par sa nature, doit être, et il l’est toujours dans les banques ordinaires, créditeur, c’est-à-dire que le titulaire commence par faire un dépôt de fonds ou une remise de valeurs, qui constitue son disponible, alimenté par des versements ou de l’escompte, et au delà duquel il ne peut prélever. Mais les petits commerçants et les petits industriels ne disposent pas généralement de ressources liquides importantes ; cependant, ils peuvent avoir besoin d'un crédittemporaire pour des opérations déterminées, par exemple pour se constituer un choix suffisant de marchandises, pour profiter d’une baisse des matières premières, ou de prix de gros plus favorables.

C’est alors qu’on voit intervenir le découvert en compte courant ou compte courant avec ouverture de crédit. Il est préférable au prèt direct, toutes les fois que l’emprunteur, n’a pas besoin de suite de la totalité de la somme demandée, ou s’il ne peut évaluer exactement les limites de la dépense à engager.

Dans l'hypothèse d’un emprunt réalisé d’un bloe, il

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aurait à payer des intérêts sur une somme qu'il n’utiliserait peut-être pas entièrementet à les payer avant son opération. Avec le compte courant qui lui est ouvert, il peut retirer des fonds au fur et à mesure de ses besoins ; s’il effectue des rentrées, il peut les verser à son crédit, compensant ainsi en partie les intérêts à payer sur son compte courant.

Les découverts en compte courant sont une opération caractéristique des banques populaires d’Italie. Cette institution est originale en ce sens qu’elle offre un crédit essentiellement personnel et éminemment préparatoire à la production, mais certainement aléatoire. Il faut donc une grande connaissance des hommes et des choses pour le pratiquer. Lorsqu'il s’agit de prêt, soit direct, soit en compte courant, il appartient au comité directeur de la banque populaire d’apprécier la solidité de l’emprunteur, ainsi que la destination de l'emprunt. Des garanties, telles qu’une caution ou un dépôt en nantissement d'actions de la banque, pourront ètre demandées.

La plupart des banques d'Écosse pratiquent le système du « cash credit », prêt personnel avec ou sans caution, à découvert ou en compte courant ; elles exigent la déclaration de l’emploi des sommes avancées et une surveillance suivie des opérations de l’emprunteur. Pour accorder ces crédits, on ne prend en considération que l’honorabilité de l'emprunteur.

Généralement, sur garantie de deux personnes déjà

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connues, la banque ouvre un crédit variant entre £ 100 et £ 1.000 en compte courant ; elle exige un mouvement continuel de fonds : versements et retraits (1). Fournissant le fonds de roulement, elle vise surtout à permettre au commerçant de transformer ses propres ressources en capital fixe. Les banques écossaises n'ont pas éprouvé de pertes sérieuses (2).

En Autriche, lorsqu'il s’agit de crédit à découvert, on demande communication du bilan ; cette exigence n'est pas sans inconvénients, il y a des gens qui préfèrent renoncer au crédit à découvert et ne pas com-

muniquer leur situation à des tiers (3).

Il n’y a pas lieu de parler des avances sur titres. Cette opération n’est pas propre aux banques populaires et elle ne présente pas le caractère de crédit personnel. Sagement consenties, ces avances pourraient laisser un bénéfice ; mais la banque populaire devrait se garder de les développer outre mesure, sous peine d’une excessive immobilisation de fonds.

Par contre, il est certaines catégories d’avances qui incombent spécialement aux banques populaires et

qui s’adressent directement aux commerçants et aux

1. Lefèvre. Rapport de la deuxième sous-commission de la commission extraparlementaire pour la réforme bancaire, loc. cil., p. 323.

2, Batbie. Crédit populaire, p. 205.

3. Raffalovich. Le Petit Crédit en Allemagne. L’Economiste Fran-

çais, 22 octobre 1910, p. 596.