Le risque
■foule la tliéorie de l'assurance repose sur la notion fondamentale du risque.
La somme jusqu'à concurrence de laquelle une valeur est assurée, est une limite posée à l'obligation de l'assureur ; ce chiffre représente donc l'étendue possible du péril de l'assureur; c'est la valeur nominale de son obligation. Celle valeur est éventuelle et aléatoire; mais, il raison même de l'élément de hasard qu'elle implique, elle peut être, si on l'eu dépouille, réduite à une valeur actuelle et certaine ; celle-ci, dès lors, n'est plus l'étendue possible du péril de l'assureur, mais la mesure exacte et actuelle de ce péril et prend le nom de risque. On ne saurait préciser avec trop de soin la signification de ce terme. Dans son sens habituel, il s'applique à un jiéiil dans lequel entre l'idée du hasard ; en matière d'assurance, le risque s'entend du péril que court la valeur assurée et dont l'assureur prend la charge, mais après élimination de tout élément de hasard. Le risiiue n'est donc que l'obligation do l'assureur dépouillée de tout caractère aléatoire. Ainsi se trouve expliquée et justifiée la très exacte définition qu'en a donnée .M. Chauftoii : Le risi/ue est la rakur artuMc du (kiminar/e passible.
L'évahialion du risque est nécessaire jiour que l'assureui' puisse a])i)récier avec certitude le poids réel de l'éventualité dont il se charge et en calculer le prix; de plus, elle permet à l'assuré de vérifier s'il a intérêt à la transformation de l'aléa en prime constante. Voyons comment se fait celte l'valuation.
L'éventualité est la résullanle d'un eusemble d'éléments susceptibles de varier et, par suite, d'aggraver ou d'alléger le péril de
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l'assureur. Ce sont : 1° le chiffre de la valeur assurée, — 2° la probabilité du sinistre, — Ij" son intensité probable, — 4"" la dun'e de l'assurance. Chacun de ces éléments, dont la combinaison constitue le risque, doit être examiné et évalué séparément.
1° Et d'abord, l'obligation de l'assureurdépendra de Viinportance de la valeur mise en risque. Celte valeur faisant l'objet du calcul de réduction dont il ^'agit, il est hors de doute qu'elle doive être déterminée et connue d'avance, soit que le chiffre fixé exprime réellement le montant de la perte possible, soit, si ce montant est inconnu, qu'il n'ait d'autre but que de poser une limite à l'obligation de l'assureur et de permettre à celuici la transformation en dehors de laquelle toute notion d'assurance disparait. Il suit de là que l'assurance d'une valeur non susceptible d'être déterminée avec une approximation suffisante, c'est-à-dire l'assurance illimitée, serait rationnellement impossible et ne constituerait qu'une opération de jeu.
2° Le péril de l'assureur dépend encore de /(( prùbahilité du sinislre ; nous avons vu comment cet élément du risque est apprécié et coté spécialement pour chaque valeur par comparaison avec la probabilité moyenne fournie par les tables.
3° La probabilité du sinistre n'est pas toujours le seul élément de hasard qui entre dans la composition du risque; l'événement malheureux ou le cas imprévu ])euvent en l'tTet ne détruire que partiellement la valeur assurée et, par suite, l'importance du dommage peut varier depuis la perte insignifiante jusqu'à la jjcrte totale. U faut donc évaluer Vintensilé probable du sinistre ou le montant probable du dommage ; c'est encore ici une probabilité pour laquelle les tables ne fournissent que des éléments très incomplets d'appréciation. L'évaluation de ce facteur réclame toute la perspicacité et toute l'expérience technique de l'assureur.
i" Enfin la durée de l'assurance est un élément connu et qui, de plus, est éliminé dans nombre d'assurances par la réduction de l'opération à une durée d'un an. L'élimination delà durée n'est pas imposée par la nature même de ce facteur qui n'ajoute aucune difficulté à l'appréciation des risques; elle a pour but de prévenir l'inconvénient provenant de la variation des circonstances qui entourent le risque. Les données statistiques n'étant applicables qu'à des conditions identiques et permanentes, la probabilité déduite des tables se trouverait faussée par tout changement survenu dans ces conditions. Il arrive fréquemment que des variations se produisent; dans certains cas même, comme
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dans les assurances sur la vie, elles affeclriil tin caractère do nécessité et de continuilr, d'où résulte un risque dit progressif. L'assureur no peut dès lors se prémunir contre ces variations des risques qu'en limitant l'assurance à une année, durée pendant laquelle le risque peutétre réputé stationnaire. L'assurance de longue durée n'est en réalili' qu'une série d'assurances d'un an.
En résunii?, le risque est la résultante des ipiatre conditions que nous venons d'examiner; il peut être exprimé en fonction de ces éléments, comme le produit de quatre facteurs, par la formule suivante : risque = somme assurée X probabilité X inlcnsili' X durée de l'assurance.
La réduction de cette formule donne un rapport qui est une fraction du capital mis i^n risque et qui exprime la valeur actuelle ilu dommage possible.
Cependant, il y a loin, en assurance, de la théorie à la pratique. Aous avons dit pourquoi, bien qu'appuyc'C sur une base rationnelle, l'appréciation du risque ne peut être qu'approxinuitive, et qu'une grande part dans cette évaluation est laissée à l'expérience personnelle et au discernement de l'assureur. Celui-ci est dès lors en danger de s'écarter notal)lement de la réalité; de là, pour lui, la nécessité de se couvrir contre les chances mauvaises et de garder que leur part ne devienne prépondérante dans l'ensemble des liasards qu'il assure. Pour cela, il s'astreint, dans la pratiqu(!, à certaines mesures de prudence, précautions indispensables soit contre ses propres erreurs, soit contre la part irréductible d'aléa que contient le risque mieux apprécié. Il y a donc, à côté de la science et de la théorie, un art de l'assurance, qui a ses procédés tecliniques et ses règles spéciales. Plusieurs de celles-ci ne sont, en réalité, que l'application de principes qui doivent présider à la direction de toute organisation financière; mais il en est de plus spéciales qu'il faut indi((uer, car elles sont fondamentales dans la pratique de l'assurance; elles ont pour but d'éviter que les chances qui subsistent dans chaque risque ne se multiplient entre elles ou ne coïncident avec d'autres conditions qui contribueraii'iil a aggraver le péril de l'assureur.
Tel est le cas de l'assurance d'une valeur trop élevée. Les assureurs s'imposent génei'a- Icment une limite au delà de laquelle ils n'acceptent d'opérations que moyennant certaines liréeautions spéciales qui ontpour but la limiialion du ris(jue. Ou l'assureur fait couvrir par un nouvel assureur une partie du risque dont il s'est chargé (yiasaurancer, ou la valeur mise en risque est garantie par
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plusieurs assureurs simultanément, soit [lour des fractions déterminées {coa/^surance), soit sans fixation de la part du risque respectivement garantie par chaque assureur (doitbleassiirance): enfin, de son côté, l'assuré peut faire garantir ]iar un nouvel assureur l'ellicaeité d'une première assurance (assurance de solvtxbililc).
L'agglomération des risques est généralement une opération favorable à l'assureur eu ce que, les ris(|ues se distribuant mieux, un liliiT essor est laissé au jeu des compensalidus ; mais il en est autrement dans certains cas. (j'ette agglomération est un danger quand les risques sont entre eux dans un lien de solidarité tel que la réalisation d'un sinistre puisse ne pas se produire isolément, mais en entraîner d'autres, soit par voie de conséquence nécessaire, soit par concomitance habituelle. Deux opérations inverses s'imposent à l'assureur : il doit ijroupcr les risques indépendants et diviser lis risques solidaires. Il n'assurera, par exemple qu'une partie de la cargaison d'un navire, il l'-vitcra ce qu'en matière d'assurance contre l'incendie il appelle des risques contigus et communiquants, ou encore il n'assurera contre la grêle ([n'eu « divisant les régions ».
La pratique de l'assurance impose l'exclusion des risques qui ne se prêtent ni à une limitation ni à une division suflisanles. La pilupart des fléaux de l'agriculture, inondations, gelées, maladies, insuffisance des récoltes, etc., sont dans ce cas; malgré les précautions dont nous venons de parler, l'assurance contre la grêle et celle contre la mortalité des animaux présentent des aléas redoutables qui en entravent le développement; il est essentiel d'observer que, si l'assurance est plutôt applicable à l'accident isolé qu'à l'accident généralisé, cette distinclion n'est pas absolue. Tout au moins, l'impuissance de l'assurance contre les désastres [dus ou moins multipliés n'a pas sa cause dans une impossibilité résultant de la nature même de l'opération d'assurance, mais, pour une grande part, dans une insuffisance des travaux statistiques. L'assurance et la statistique ont encore de grands progrès à accomplir, diiiit il est permis d'attendre d'importants rt'sultats. Nous n'en voulons i)Our indice que l'assurance des personnes contre le risque de querre. Longtemps, ce ris([iie a été universellement exclu des opérations d'assurance ; après les essais hardis qui ont été faits aux Klats-Uuis pendant la guerre de Sécession, la g.'irantie de ce risque est aujourd'hui liassée dans la pratiqui' de l'assurance eu Angleterre, eu Alleiuague, eii .Vulricho et eu France.
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Le risque de la faute, prrsoiiwlle ûc l'assui-é semble su refuser à toute l'v.ilnation et, ]):ir suite, à toute opénition d'assurance. Cependant la faute est, à ries degrés très divers, une des causes les j)his fré(|iienli's de sinistres. Notamment, la part <l(^s incuries ou imprudences dans les accidents et dans bien d'autres sortes de sinistres est telle qu'il est pratir|uement impossible de subordonner la garantie à l'exclusion absolue de ce risque. Il est généralement admis que l'assurance couvre toute faute à l'exception de celle qui juslilierail l'application extrême de rancieiiiii' formule : '/«a; dolu xquiparaiur. l'ar cette l'aison, et aussi à cause de la diflicullé où se trouve l'assureur de prouver la faute lourde nu même le dol lorsqu'il est soupçonné, la probabilité de la faute personnelle, c'est-àdire la moralité, la situation ou les antécédants de l'assuré entrent souvent comme éléments d'appréciation dans le calcul durisque.
L'assureur ne se contente pas d'exclure les risques qui ne lui paraissent pas susceptibles de garantie, il n'assure pas aveuglément ni indistinctement tous les autres, il fait une sélection des risques. Il est en effet des risques qui offrent peu d'aléa et qu'il recherche comme étant de « bons risques » ; d'autres — ■ les « risques médiocres ou mauvais » — lui semblent plus ou moins dangereux : il refuse ceux-ci, ou tout au moins cherche-l-il, dans la composition de ses groupes, à augmenter la proportion des bons risques. Ce choix, s'il est bien entendu, exerce une influence considérable sur les résultats des entreprises d'assurances. 11 s'est produit en France, il y a quelques années, une véritable éclosion (l'entreprises nouvelles qui ont toutes complètement échoué ; les bons risques étaient accaparés par les anciennes et puissantes compagnies, les nouvelles ont dû se contenter de ris(|ues de qualité inférieure; de plus, leurs frais généraux se sont répartis sur un nombre bien moindre d'affaires; il est probable que pendant longtemps il en sera de même.
L'efficacité de l'assurance repose tout entière sur l'i'valuation individuelle et la limitation de chaque l'isque et, dans rensiml>lc des opérations faites par un assureur, sur une sage distribution et une sélection i)rudente des risques garantis.
