L'assurance à forfait ou par association
L'entreprise à forfait est un des modes sous lesquels se présente le plus fréquemment la gestion des assurances.
L'entreprise n'est faite par des particuliers que dans les assurances maritimes; la raison en est que le nombre des opérations peut être considérable, que la durée en est génélement très courte et que les risques peuvent être presque indéfiniment fractionnés.
La nature des autres branches de l'assurance semble exiger que l'entreprise soit gérée par une société. En effet, des capitaux assez cousidéiables sont nécessaires pour lancer les opérations et les soutenir dans les débuts; de plus, unt! société a sur un assureur particulier l'avantage de la durée. Nous avons vu que la conformité des résultats aux indications fournies par les tables est subordonnée à la prolongation des opérations sur
ASSURANCE
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un grand nombiT d'anrires; plus ijue toute autre, l'assurance sur la vie demande a être |H)ursuivie avec suite pendant do longues périodcs;lavic toujours précaire d'un homme isolé n'inspirerait pas la confiance que donne l'existence indéfinie d'une association.
Bien que la loi ne leur impose aucune forme spéciale, les sociétés qui pi-aliqueiil l'assurance à forfait se constituent sous la forme anonyme avec un capital dont le chiffre, souvent plus élevé qu'il ne serait nécessaire, a notamment pour objet d'attirer par les apparences d'une grosse garantie la clientèle des assurés.
Formées dans un esprit do gaiu, elles ont pour premier but d'arriver à une rémunéralion aussi large que possible du capital employé. Cette circonstance, qui influe notablement sur la manière dont sont conduites leurs opérations, offre des avantages et des inconvénients. La stimulation du bénéfice donne aux sociétés par actions un précieux esprit d'initiative et d'activité; elles ont multiplié les combinaisons les plus diverses pour mettre l'assurance, et notamment celle sur la vie, à la portée de toutes les situations; elles ont perfectionné l'art de l'assurance; enfin elles ont contribué jiour une très large part à la propagation de l'institution, et on leur doit l'extension considérable qu'elle a prise au six'' siècle. Mais ces avantages n'ont pu être obtenus que par des procédés coûteux, et c'est là l'origine de l'un des inconvénients le plus souvent reprochés aux compagnies, le chiffre élevé des commissions données aux agents et, par suite, des frais qui surchargent le prix de revient de l'assurance. Cet inconvénient n'a pas été sensiblement atténué par la concurrence, et les réductions de tarifs qu'elle a suscitées à diverses reprises n'ont pu cire faites souvent qu'aux dépens de la sécurité des assurés. Pour obvier à ce danger, les compagnies se forment en syndicats dans le but de maintenir Jes primes à un prix rémunérateur. On ne peut pas affirmer que CCS coalitions soient absolument contrairi'S aux assurés, dont les intérêts seraient compromis par dos entreprises de pui-e spéculation. U'un autre côté, les syndicats produisent certains bons on'ets, notamment en permettant aux compagnies d'assurer dos risques particulièrement dangereux, tels (jue le risque de guerre, etc.
