La tarification

En ce qui concerne l'assurance sur la vie, la base même des tarifs des compagnies d'assurances qui exploitent cette branche importante n'est autre que la table de mortalité. Comme celle-ci varie suivant la contrée, il en résulte que le tarif appliqué varie également dans le môme sens. Les compagnies françaises, allemandes, anglaises ou américaines ne demandent donc pas à l'assuré la même prime ou la même cotisation pour la môme somme payable au décès de l'assuré. Les premièi^es ont de beaucoup les tarifs les plus élevés, et cela parce que les tables dont elles se servent indiquent une mortalité plus rapide.

Dans cette branche d'assurances, la classification est donc bien simple. En matière de décès ou de survie, elle repose seulement sur l'âge de l'assuré au moment où il signe le contrat. D'ailleurs, le risque de mort est le même pour tous les individus que la compagnie consent à assurer, puisqu'elle a soin de choisir ses sujets à l'aide d'une sélection médicale. Dans l'assurance contre les accidents, et dans l'assurance contre la maladie, il n'en est plus de même. En elTet, dansce cas, certaines professions présentent un risque

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plus grand que d'autres, et il a fallu établir une échelle do ces risques. En France, pour les assurances individuelles contre les accidents, la classification est simple. Les risques sont divisés en ti'ois classes. La première com])rend les risques ordinaires, c'est-à-dire les plus faibles ; la seconde est composée des risques hasardeux; enfin la troisième contient les risques très clianceux, c'est-àdire ceux qui ont la plus grande chance d'aboutir à un accident, et partant au payement d'une indemnité plus immédiate. Dans l'assurance collective, il a fallu procédera une classification plus complète. On a divisé les risques en risques simples, comprenant quatre classes, et en risques réservés. La première classe des risques simples, c'est-à-dire celle qui oft're le moins de chances d'accident, a été elle-même divisée en trois catégories, et à chacune de ces divisions correspond un tarif spécial. En AUemaguc, la classification adoptée est plus complète et serre de beaucoup plus près la réalité. Pour l'assurance individuelle, on a divisé les risques en cinq classes de trois catégories chacune. Pour l'assurance collective, les risques ont été divisés en douze classes, et, comme en France, à chacune de ces catégories est appliqué un tarif spécial.

En Angleterre et aux États-Unis, où Ton ne pratique que l'assurance individuelle, les risques et les tarifs sont divisés eu cinq ou six classes et, dans ce dernier pays, le maximum d'assurance est déterminé pour chacune des quatre dernières classes.

Dans l'assurance contre l'incendie, les tarifs sont basés, en France et à l'étranger, sur la même classification ; mais ils varient suivant le pays où ils sont appliqués. En France, nous trouvons deux grandes catégories, dont la première, composée dos risques simples, se subdivise en plusieurs catégories comprenant cliacune des bâtiments d'une construction uniforme, et dont la seconde, composée des risques industriels, comporte un tarif spécial à chaque branche d'industrie qui s'y trouve comprise. Il existe, dans la première classe, un tarif spécial pour le département de la Seine et la ville de Paris, et huit tarifs généraux pour les départements; entin quelques grandes villes jouissent de tarifs locaux plus favorables que les tarifs généraux. Toutes ces classifications sont pour ainsi dire matliéniatiqucs. .Mais avec l'assurance contre les risques de transports, et surtout avec les assurances agricoles, nous entrons dans le domaine de l'évaluation arbitraire. Dans ces deux dernières branches, nous l'avons vu, les matériaux employés manquent de précision, et la con-

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fection du tarif se ressent de cet état de choses. Cependant, dans l'assurance des transports, bien que le risque dépende d'une quantité de circonstances qui échappent à l'analyse la plus minutieuse, il y a sur les divers points du globe une tendance à l'unification qu'il est intéressant de constater.