LA COOPÉRATION DE CRÉDIT; SYSTÈME RAIFFEISEN

feisen-, fonda la seconde banque, alors qu'il changeait de district comme bourgmestre. En 1862, il établit la troisième, puis, en 1868, la quatrième. Les banques de Schulze-Delitzsch foisonnaient à cette époque et étaient en pleine prospérité. Ce ne fut qu'en 1874, que les banques Raiffeisen atteignirent quelque notoriété au loin, et en 1880 qu'elles se multiplièrent d'une façon sensible. Depuis lors, elles ise répandirent avec une rapidité qui compensa la lenteur de leurs'débuts. En 1885, elles étaient au nombre de 245 en Allemagne, de 610 en 1889, de 895 en 1891. Un de leurs panégyristes, M. WolfT, après avoir mentionné cette progression, écrit: « Les gouvernements maintenant les encouragent, les diètes provinciales les réclament, les prêtres et les ministres les couvrent de bénédictions, les paysans les aiment ^ » L'auteur ajoute qu'à Theure présente on compte plus de mille de ces banques dans la seule Allemagne, qu'il ne se passe pas de jour où il ne s'en fonde une, deux et jusqu'à cinq. Après quarante-trois ans d'expérience, ajoute-t-il, ce qui est peut-être moins prouvé, elles peuvent se vanter de n'avoir fait perdre un farthing, ni à un membre ni à un créancier.

Le but strict de ces institutions est de venir au secours des cultivateurs pauvres, de leur permettre d'acheter du fumier, des semences, du fourrage, parfois même d'acquérir du bétail, de construire une grange, de foncer un puits, de drainer un champ. A ces emprunteurs, il ne faut demander aucune souscription d'actions, car ils manquent déjà de fonds de roulement» et il convient de leur faire de longs crédits : un an, parfois deux, cinq ou dix ans *.

L'association doit être limitée à un district particulier^ une paroisse si elle est assez peuplée (car une banque doit toujours avoir dans son rayon au moins 400 habitants, d'après HaifTeisen), sinon deux ou trois paroisses. Dans ces étroites limites territoriales, les membres sont admis avec grand soin et discernement par ceux qui ont déjà formé le premier

1 Wolff, People*a Banks , page 11.

> /U., Hnd,f page 7a.

tJlO TRAITÉ THÉORIQUE ET PRATIQUE D^ËCOr^ONIE POLITIQUE

noyau. Le but n'est pas d'avoir le plus de membres possible, il faut, au contraire, rejeter si vèrement tout postulant qui est impropre. Aucune distinction uest faite entre le riche et le pauvre, sinon que les riches, supportant la plus grande pari de la responsabilité solidaire, sont, d'un consentement tacitêf admis à prendre la part principale dans V administration. Le comité de direction se compose toujours de cinq membres et le conseil de surveillance, suivant les cas, de six à neuf; ce dernier se réunit au moins une fois par mois. Dans Tun et Tautre cas, dit M. WoliT, « il est entendu que les membres 4c les plus riches (sans une certaine quantité desquels « M. RaifTeison n'aurait jamais formé aucune association) « seront en majorité. » Toutes les fonctions sont gratuites : il n'y a ni traitements, ni commissions. Un seul employé est payé, le caissier. L'Ofâce central des Banques RaiCfeisen entretient un corps d'in^ecteurs ou vérificateurs qui vont d'une banque à l'autre, pour contrôler les livres, de façon que ce contrôle s'effectue pour chacune au jnoins une fois tous les deux ans. Les opérations de banque, dans le sens ordinaire du mot, sont strictement interdites ; les associations doivent se borner aux prêts. Il n'y a ni lettres de change, ni hypothèques, ni gages ; le crédit est strictement personnel, grâce à la solidarité des membres composant le groupe. Dans U plan primitif des fondateurs^ il ne devait y avoir aucune action, aucune cotisation d'entrée. Le gouvernement impérial obligea la Banque à avoir des actions ; mais on les fit aussi réduites que possible, généralement de 10 à 12 marks (12 fr. 50 à 15 fr.), payables en plusieurs fois. Raiffeisen voulait qu'il n'y eut pas de dividendes, parce qu'il ne devait pas y avoir de profit direct, l'avantage pour les membres consistant dans la faculté d'emprunter à bon compte. Pour se conformer à la loi, il a fallu admettre des dividendes ; mais on les a réduits à 60 contimes par tète, lesqu<'is sont employés à un abonnement au Bulletin officiel des Associations.

Tous les bénéfices doivent aller au fonds de réserve : le premier objet de ce dernier ost de l'aire face aux pertes qui, avec

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le système de très grand discernement dans les prêts et d'étroite surveillance^ sont assez rares ; le se€<md objet ^st de servir àde nouveaux prêts et d'en abaisser aussi le taux; le troisième, enfin, quand la. réserve devient surabondanU, mC de contribuer à quelque .travail d'utilité commune pour le district. Même au ca& où Tassociation viendrait à se dissoudre, le fonds de réserve ne devrait pas être partagé. Il devrait étfe confié à quelque institution publique pour* être conservé jus^ qu'au moment où quelques associations de même • natare viendraient à se former, de façon à leur servir deudotation. Seulement, en Tabsenee prolongée de piureilles>créatio»»,:oe fonds, après un délai d'attente raisonnable, pounait être affecté à quelque œuvre • d'utilité publique locale. Qn.verra^ cependant, que ces règles ont été refaites an moins* .pour da banque la plus ancienne.

Les prêts ne doivent être tarnsentis qu'avec la pbU' grwsdêcùxonspection, après le double examen du caracéère de>Pew^ prunleur et de l'emploi qu'il veut faire de la somnne detmmdée,/ C'est pour que. ces prescriptions soient série useoaciit açcpli-" quées que chaque banque Raiffeisen n'embrasse qu'un t petit district. Tous les troie mois le conseil de surveilbudceTevisa la situation du débiteur -et des garanties qu'il o(Ste\ s'il parailt avoir mal usé du prêt, on lui réclame le rembourseinentà quatre semaines de délai. Les assecialions- exigent en tout cas le paiement ponctuel du capital et des intérêts aux termee convenus. Les prêts se font sur de simples billets, qui quelquefois doivent être avalisés par une ou deux cautions. En l'absence décapitai propre (puisque les Banques primitivement n'en avaient aucun et n'en ont aujourd'hui qu'un trèsfaiUo et que, d'autre part, la réserve ne se constitue et ne s'accroît que lentement), les fonds nécessaires aux banques sont formés par des dépôts, soit à vue, soit à des échéances déterminées, L'intérêt dans ces derniers temps en variait de 3 i/i h, A p. 100 Tan.

Avec la multiplication des sociétés Raiffeisen, il s'est formé des Unions d'associations. A la tèle de tout le système est- le

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Generalanwaltschaft^ radministralion générale avec son conseil représentatif et son assemblée générale annuelle. Depuis 1876, ces associations ont, en outre, une Banque centrale qui ne s'occupe absolument que du même genre d'aflaires que les banques locales, notamment répartit entre elles les fonds. Elle reçoit le superflu des fonds des unes et le transmet aux autres qui en manquent. En 1888, les opérations de cette Banque centrale avaient porté sur 5 millions de marks (6,250,000 francs) ; l'ensemble des frais ne s'était élevé qu'à 9,000 marks (11,250 francs). En 1892, les opérations atteignirent 12 millions de marks (15 millions de francs) et les dépenses 10,000 marks (12,500 francs). Par un développement continu, les opérations ont atteint 16 millions de marks (20 millions de francs) en 1892.

A côté de ces institutions qui forment la sphère principale et essentielle du système RaifTeisen, il s'en est constitué d'autres qui s'y rattachent, par exemple un magasin ou bureau coopératif pour les engrais, les semences, les fourrages, le charbon même, des laiteries ou fruiteries coopératives, des houblonnières et des vignobles ayant aussi un caractère coopératif. Ces derniers, appliquant le principe mis en lumière il y a plus de 80 ans par Fourier, substituent à la vinification par chaque patron dans sa petite propriété la vinification en grand. Des magasins coopératifs de vente sont aussi ouverts. M. RaifTeisen, le fils ou le neveu du fondateur, espère couronner son œuvre sur ce terrain particulier en ouvrant un grand nombre de dépôts de vente, dans les principales villes d'Allemagne, des vins provenant des seules associations relevant de son système.

Aucune statistique n'existe des opérations des banques Raiffeisen, et c'est une grosse lacune. Quel que soit leur nombre, elles sont très loin d'atteindre en importance le mouvement 3'afiaires des Banques Schulze-Delitzsch. Le paysan sérieux parvient, grâce à elles, à obtenir du crédit k 5 p. 100, sinon à moins, et souvent pour un temps très prolongé. On prétend que 15 p. 100 seulement des prêts seraient conclus pour une