LIVRE V. CHAPITRE I

pluB que ne l’augmenterait un gros banquier. Ainsi 100,000 l. déposées dans une maison qui a 2 millions de dépôts, ne donnent pas lieu à une augmentaiion d’encaisse. Mais si cette somme est placée chez un banquier dont les dépôts ne s'élevaient auparavant qu’à 300,000 /., ce banquier doit é’ever son encaisse. On a vu de petites banques fort incommodées par le remboursement de sommes considérables qui avaient été déposées chez elles par des compagnies de chemins de fer.

» On peut diviser en cinq classes les effets présentés à l’escompte : — 1° Lettres tirées par les manufacturiers sur les marchands en gros; — 2° Lettres des marchands en gros sur les marchands au détail; — 3° Lettres du marchand au détail sur le consommateur; — 4° Effets dont l’origine n’est point commerciale, mais dont la valeur est réelle, tels qu’assignations sur rentes et baux, sur débiteurs par contrats, etc.; — 5° Cerfs volants ou effets de complaisance.

» Les effets des deux premières classes sont les meilleurs et ceux qui conviennent le mieux à l’escompte. Ceux de la troisième classe ne doivent pas être trop encouragés. Celui qui consent un billet ou une acceptation à son boucher, à son boulanger, à son tailleur, etc., est presque toujours un homme qui dépense plus qu’il n’a. Les gens rangés paient leurs fournisseurs argent comptant. Les effets de la quatrième classe ne doivent pas non plus être, encouragés : ceux qui ne sont pas dans le commerce n’ont que faire avec le papier de commerce.

» L’escompte doit toujours être refusé aux effets de la dernière classe. Un banquier expérimenté les reconnaît facilement : ils énoncent des sommes rondes, aussi fortes que le timbre sur lequel ils sont inscrits le permet; en général leur échéance est aussi éloignée que possible, et ils sont présentés à l’escompte aussitôt après le tirage. Les tireurs, accepteurs et endosseurs, sont souvent parents, amis, et ont des professions dont l’exercice ne donne point lieu à la création de papier de commerce entre eux.

» Dans les cas douteux, le banquier, avant d’escompter un effet, voudra consulter ses livres et y chercher une réponse aux questions suivantes : Quel est le caractère du client? La réponse est au livre de renseignements. Quelle est la balance ordinaire du compte ? I a réponse est au livre des comptes courants. Quel est le montant

HABITUDES ET MAXIMES

des escomptes déjà consentis à ce client? La réponse est au grand livre des escomptes. Puis viendront d’autres recherches : quel est le rapport du compte d’escompte au compte courant? Les effets escomptés étaient-ils sur un grand nombre de débiteurs ou sur un petit nombre? Ces effets ont-ils été escomptés sur le crédit du client ou sur celui des autres signataires? Ces effets sont-ils régulièrement payés? Ensuite viennent les recherches sur les secondes signatures, sur celle de l’accepteur. Voir le livre de renseignements. Quelles affaires peuvent avoir été faites entre le tireur et l'accepteur? Le tireur a-t-il déjà fourni des traites sur le même accepteur, et ont elles été payées exactement ? De ces traites, en reste-t-il à échoir et quand vient leur échéance?

» Il y a des signes précurseurs de faillite qu'un banquier doit savoir observer. Lorsque, par exemple, la balance du compte courant diminue en même temps que les escomptes augmentent; lorsque les effets présentés à l'escompte portent des signatures suspectes; lorsque les effets retournés ne sont retirés qu’avec lenteur, à la fin du jour; le banquier doit se tenir en garde. Mais il doit se défier surtout des tirages croisés : dès qu’il en aperçoit, il faut aviser aux moyens de se débarrasser poliment du compte.

» Le banquier doit exiger que le compte courant soit proportionné à l’importance des escomptes. Si le solde est faible, le banquier doit conclure que son client est embarrassé dans ses affaires ou qu’il va plus loin que ne le-lui permet son capital.

» Ce qu’on appelle « nourrir un compte » est une opération qui demande quelquefois beaucoup de prudence, de tact et de persévérance. Un banquier, après avoir fait à un client des avances considérables, apprend tout-à-coup que ce client ne méritait pas sa confiance. S’il supprime le crédit accordé ou le suspend, le client manquera et le fera perdre. Il convient quelquefois, en ce cas, d’attendre, d’accepter les bonnes valeurs, de refuser les mauvaises, de demander de temps à autre des versements et des cou- . vertures, de manière à se remettre peu à peu en sûreté. Quelquefois il vaut mieux offrir une augmentation de crédit moyennant bonnes garanties, mais il faut prendre garde aux garanties difficiles à réaliser. On a vu des banquiers qui avaient fait des avances sur des gages de ce genre, perdre plus que s’ils avaient tout d’abord accepté les chances d’une faillite du client. La plupart