A PARIS, MAI

par le docteur FLORSCHUTZ,

1*' médecin expert de la Banque d'assurances sur la vie de Gotha A. G.

M. W. FlorschCtz. — Messieurs, lorsque Halley établit la première table de mortalité d'après les listes mortuaires des années 1687-91 de la ville de Breslau, il créa ainsi une œuvre dont l'importance pratique fut appréciée pendant des siècles. Cependant la condition la plus indispensable au relevé de la mortalité, qui est de connaître non seulement le nombre des morts d'un certain âge, mais encore le nombre des personnes vivantes de cet âge dans le môme champ d'observation, n'était pas remplie par ces tables. L'absence de documents relativement aux vivants n'était comblée qu'à l'aide d'un calcul qui devait nécessairement mener à de faux résultats et qui y menait en effet, comme il est facile de le démontrer, puisqu'il partait de fausses suppositions. Les tables de Halley purent conserver si longtemps leur influence parce que cette même pénurie d'observations certaines relativement aux vivants était également inhérente à tous les travaux ultérieurs entrepris dans ce domaine, et il ne pouvait être question, dans le cas le plus favorable, que d'une diminution des causes d'erreur et non de leur élimination. Celle-ci n'était réservée qu'à l'assurance

i. Noie traduite de Tallemand par M. Schott, étudiant en médecine.

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âùr (a vie du xix' siècle, après que ses dossiers, dans lesquels le nom bre des vivants et des morts de chaque âge était bien connu, furent accrus à ce point qu*ils parurent assez étendus pour qu'on pût en déduire des taux ayant une valeur universelle pour la mortalité de chaque âge. L^accroissement et la prospérité des difTérentes Compagnies d'assurances dans le temps actuel nous apprend combien l'assurance sur la vie a le droit d'être fière de cette acquisition et combien les tables de mortalité qu'elle a établies se rapprochent, en effet, de la réalité.

Mais ici on ne se contente pas plus pour cela de ce qu'on a obtenu que dans les autres travaux de l'intelligence humaine, où l'on aspire à la perfection scientiPique. En effet, ces tables n'indiquent en somme que le nombre de ceux qui meurent sur un grand nombre de vivants d'un certain âge; elles n'ont, à l'exception de Tâge, aucun égard aux causes qui provoquent la mortalité, et ne disent pas dans quelle mesure chacune de ces causes participe aux cas de décès; elles n'expriment qu'une méthode grossière et sommaire, qui mène, grâce à l'importance des chiffres formant le point de départ, à des résultats excellents, mais qui ne permet aucune division dans ses composants.

Et pourtant une telle division est absolument nécessaire, si l'assurance sur la vie veut équitablement distribuer les primes à ses assurés, afin que chacun d'eux ne fournisse que la part qui lui revient selon les risques qu'il présente. On sait depuis longtemps que la mortalité ne varie pas seulement avec l'âge, mais encore avec le sexe, la durée et la forme de l'assurance, puis la profession. Seul le tableau de mortalité tenant compte de tous ces composants et permettant ainsi de calculer la prime réellement due par le candidat, peut donc être scientifiquement parfait.

Il est vrai que l'état actuel des connaissances scientifiques relatives à l'assurance sur la vie ne suffit pas pour établir un tel tableau idéal ; car les documents réunis de toutes les Compagnies d'assurances allemandes ne suffiraient pas par exemple pour fixer exactement les proportions de mortalité d'un grand nombre de professions; mais les nouvelles tables de mortalité de la Banque d'assurances sur la vie de Gotha, nous montrent à quel point la science- a progressé vers le but qu'elle s'était tracé. Nous allons étudier dans ses grandes lignes la constitution de ces tables de mortalité.

Les matériaux qu'elle avait à sa disposition pour construire ce tableau étaient exclusivement les documents propres de la Banque de Gotha, les observations personnelles faites sur ses assurés depuis sa fondation en l'année 1829 jusqu'à l'année 1895 inclusivement (terme des primes 1896). U y a eu en tout 150 594 personnes assurées pour un total de 1088 millions de marcs (1560 millions de francs) qui fournirent 2255810 années d'observations et 46480 décès. Relevés aussi minutieusement que possible quant aux vivants et aux morts, ces

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documents pouvaient donner une certitude dépassant de beaucoup tout ce qui a été réuni en fait d'observations en Allemagne et ce qui a été utilisé comme base de tables de mortalité. Et pourtant la Banque de Gotha renonça, pour deux raisons à remployer sans hésitation comme base des nouvelles tables qu'elle avait à établir. D'un côté les documents obtenus ne lui paraissaient pas suffisamment homogènes, car les assurés appartenaient aux deux sexes, et les formes d'assurances choisies par eux étaient également différentes, les assurances à vie et les assurances à prime fixe étaient pêle-mêle, et troublaient l'unité du tableau. D'un autre côté, le nouveau tableau devait se conformer aussi exactement que possible à l'état actuel de la mortalité ; il devait nécessairement paraître douteux de comprendre la mortalité des périodes décennales antérieures, dans les observations devant former la base du travail, après que des enquêtes anciennes avaient déjà indiqué que la mortalité des assurés des dernières périodes décennales était tout autre et plus favorable que dans les autres périodes. Elle entreprit pour ces raisons de trier les matériaux, d'après le sexe et les formes d'assurances, éliminant toutes les femmes et tous les hommes qui n'étaient pas assurés à vie et se limita dans ses enquêtes suivantes, d'abord uniquement aux hommes assurés à vie. Ce nombre comprend 115 825 personnes, qui donnèrent en tout i 917 819 années d'observation et fournirent 41 620 décès.

Le problème de rendre aussi homogène que possible les matériaux qui devaient former la base des enquêtes, était ainsi résolu d'une façon relativement simple. Par contre, des travaux très difficiles et très longs furent nécessaires pour fixer les matériaux du deuxième groupe. Mais ce sont précisément ces travaux qui sont devenus très intéressants pour la science médicale, spécialement pour la médecine d'assurances, parce que leurs résultats sont plus aptes que n'importe quoi, à mettre en évidence leurs progr^s dans le cours de 70 ans depuis l'existence de la Banque de Gotha.

L'étude de la marche des travaux, dans ses menus détails n'est intéressante que pour les gens du métier; il suffit, pour comprendre ce qui suit, d'indiquer qu'on rechercha d'abord comme terme de comparaison les cas de décès calculables d'après l'expérience acquise pour les hommes assurés à vie de 1829-1895, qu'on divisa ensuite ces résultats en différentes périodes (1829-52, 1852-67, 1867-81, 1881-96), qu'on mit enfin en parallèle les nombres réels de décès observés avec les nombres de décès calculés par l'expérience acquise, en partageant les années des assurances en deux groupes : de la i*^ à la b^ année, et de la 6^ aux années suivantes :

Le premier tableau montre le résultat obtenu.

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PLORSGHttTZ. — STATISTIQUES DE U GOTHA.